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如何为父母配置合适的保险?

2018年5月17日 10:38 来源:

  母亲节将至,送什么礼物给妈妈合适?鲜花?保健品?衣服?旅游?……随着生活水平的提高和人们保险意识的增强,为父母购买保险正在成为一种时尚新选择。那么,面对各式各样的险种,应该如何选购?为父母购买保险又有哪些注意事项?

  老年人买保险难在哪?

  老年人买保险不易,不仅保费高,还容易被拒保,原因主要有四个:

  1. 超过年龄限制不让买

  很多保险都设有年龄限制,比如市场上的很多意外险的投保年龄上限是65岁,寿险和医疗险的投保年龄一般到60岁,重疾险更是50或55岁都不让买了。

  2. 保费倒挂

  年龄越大,患病风险也就越大,保费也就越贵,但保额却常常少得可怜,如果算一算,有时候甚至会出现保额还抵不上缴纳的保费,因为不划算,也就不买了。

  3. 健康告知难通过

  老年人难免自带一些疾病,比如三高,或是其他心肝脾肺肾的小毛病,这样一来,通过健康告知的难度就大大提升了。通不过健康告知,就买不了保险。

  4. 老年人的保额也有限制

  如果你翻看过几款老年防癌险应该能注意到,这种针对中老年人的“重疾险”产品,最高的保额普遍也只有10万元。这跟我们平时说的重疾险保障至少也要30万有很大的差距。

  那么,我们该如何给父母买保险?

  1.完善社保

  社保是买商业保险、确定多少保额的基础,可鼓励父母积极参与社保,如新农保、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。由于各地区政策不同,需要到当地的社保中心了解具体情况。但是如果父母没有社保,年龄也已经到了甚至超过了法定退休年龄,就无法购买社保。

  2.优先购买意外险

  由于行动力和反应能力退化,父母遭遇意外伤害的概率远高于其他年龄段,特别是意外骨折。意外险与其他险种相比,具有保费低、保障高的特点。65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,没有过多限制条件,且大多数可以保到80岁,建议优先给父母购买意外险。子女在购买时还需明确保障范围,在享受意外身故/残疾,意外医疗保障后,还要确认是否涵盖有老年人意外骨折保障,最好是包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金,确保父母能够享受到全面的意外保障。

  3.老年人防癌险

  防癌保险属于重大疾病保险的一种,它主要针对一种癌症来提供保障。虽然防癌险保障的病种单一,但是其具有针对性,给付多样化,最关键的是对承保年龄的限制较低,一般为70~75周岁。因为重疾险的投保年龄限制大多在55周岁,且一般超过50岁购买就不划算了,容易出现保费倒挂的现象,我们可以用防癌险来代替重疾险。

  4.家庭团体险

  有些保险公司提供的团体险,可以达到一人投保所有家庭成员都获得保障。当父母到了一定年龄,很难买到保险的时候,我们可以尝试购买家庭团体险,为父母提供保障。

  业内建议

  专家建议,应充分考虑自身收入和消费支出等因素,最好选购保障全面、性价比较高的终身重疾险。

  1.尽早投保

  因为老年人投保的各种限制,应尽早为父母投保。年轻的父母也可未雨绸缪,及早为自己购买保险。

  2.尽量选择分期缴费

  给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费,也就是趸交,选择分期缴费更适合。如果是分期缴费,一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担;另一方面,保额不跟已缴纳金额挂钩,分期缴费其实相当于分期消费,可以用最少的钱实现保障。

  3.投保前后注意事项

  投保前应了解清楚父母的身体状况,并如实告知,才能最大程度上保护父母的保障权利。成功投保以后,可向商业保险公司索取纸质保单,并且保管好,做好每年的续期缴费和续保工作。

  (综合石家庄新闻网、常州日报、河南商报)

作者:  
编辑:徐凯

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